Совместный счет наиболее полезен при наличии стабильного, долгосрочного финансового партнерства. Фото предоставлено: pui_bunny/Shutterstock
Совместный банковский счет (на испанском языке, часто «совместный счет» или «совместный счет») — это счет, принадлежащий двум или более людям, где все названные владельцы имеют равные права на средства. Его часто используют партнеры, члены семьи или деловые партнеры, которым нужен легкий доступ и общий контроль над деньгами. Основным преимуществом является удобство: любой владелец счета может вносить или снимать деньги, оплачивать счета или управлять постоянными поручениями, не требуя в этот момент явного разрешения другого.
Однако это удобство также влечет за собой общую ответственность: все держатели несут солидарную ответственность. Это означает, что если одно лицо снимает все деньги или накапливает овердрафт или долги, другой владелец (владельцы) несет ту же ответственность. По этой причине очень важно делать тщательный выбор, необходимы доверие, четкое общение и общие финансовые привычки.
Ключевые практические соображения перед открытием совместного счета
Понимание доступа и ответственности
Перед регистрацией обе стороны должны понимать, что каждая из них может управлять учетной записью независимо (если в условиях не указано иное). Это включает в себя снятие средств, переводы или закрытия. Вы должны доверять другой стороне, потому что, как только учетная запись становится общей, финансовые решения одного из них влияют на обоих.
Если на счете возникает овердрафт или на счет предоставляется кредит, ответственность разделяют все владельцы счетов. Аналогично, любые автоматические платежи, прямое дебетование или постоянные платежи, установленные одним из них, будут продолжать действовать, если они не будут изменены владельцем счета.
Согласуйте правила и общение
Целесообразно заранее договориться о том, как вы будете использовать счет: кто и что вносит, как вы разделяете расходы, какие расходы или переводы разрешены и как вы будете сообщать об изменениях. Это помогает избежать недоразумений, особенно в ситуациях длительного или совместного проживания.
Требования к документации и соответствию
Испанские банки обычно требуют документацию для каждого владельца счета: действительнаяДНЕЙ, подтверждение адреса (например, счет за коммунальные услуги, договор аренды), а для граждан, не являющихся резидентами ЕС или иностранцев, действующий вид на жительство (НЕТсвидетельство о проживании). Некоторые банки могут также запросить номер социального страхования или налоговый идентификатор, в зависимости от вашего статуса проживания, налогового статуса или типа счета (особенно если включены кредитные, овердрафтные или дебетовые карты).
Поскольку правила, касающиеся борьбы с отмыванием денег и идентификации клиентов, являются строгими, обе стороны должны предоставить документацию, вы не можете обойти это, позволив подписать только одному человеку.
Учитывайте налоговые последствия и последствия наследства
Совместный счет может иметь последствия для налогообложения и наследования. Например, в зависимости от того, как счет структурирован и используется, оба владельца могут рассматриваться как совладельцы средств, что может повлиять на налог на богатство и наследство, особенно в случае смерти или раздельного проживания одного владельца.
Что нужно сделать эмигрантам, чтобы открыть совместный банковский счет в Испании
Если вы являетесь иностранным резидентом или эмигрантом, проживающим в Испании, и хотите открыть совместный счет, вот практические шаги и требования, которые следует учитывать:
- Получите свой NIE (иностранный идентификационный номер) или свидетельство о проживании. Большинству испанских банков требуется действительный испанский иностранный идентификационный номер. Без него открыть даже личный счет может быть очень сложно.
- Соберите документацию: действительный паспорт или удостоверение личности ЕС, подтверждение адреса в Испании (недавний счет за коммунальные услуги, договор аренды, empadronamiento — муниципальная регистрация проживания) и, возможно, подтверждение занятости или дохода.
- Обе стороны должны присутствовать при открытии совместного счета. Банки должны проверять личность и согласие каждого держателя в соответствии с правилами борьбы с отмыванием денег.
- Совместно определитесь с особенностями аккаунта: дебетовые карты, бесконтактные платежи, онлайн-банкинг, защита от овердрафта, прямой дебет и т. д. Убедитесь, что оба понимают разрешения и обязательства.
- Уточните модель подписанта: Некоторые «совместные» аккаунты позволяют либо держатель отдельно управлять счетом; другие требуют оба держатели должны одобрить вывод средств (mancomunada vs conjunta). Выберите модель, которая соответствует вашему доверию и потребностям.
- Спросите о банковских комиссиях, комиссиях по карте и налоговых обязательствах. Некоторые банки взимают комиссию за обслуживание или требуют минимальных депозитов. Будучи эмигрантами, вам также может потребоваться декларировать иностранные доходы или активы в зависимости от вашего статуса налогового резидентства.
Когда совместный счет имеет смысл, а когда его следует избегать
Совместный счет наиболее полезен, когда существует стабильное, долгосрочное финансовое партнерство, например, между супругами или спутниками жизни, или при ведении совместного домашнего хозяйства с общими расходами. Это упрощает оплату счетов, арендную плату, совместные расходы, сбережения или кредитование между двумя людьми.
Однако если личные финансы должны оставаться разделенными, например, между друзьями, соседями по комнате или в отношениях без долгосрочных обязательств, совместный счет может быстро привести к конфликту. Из-за общей ответственности, если одна сторона снимает деньги или злоупотребляет счетом, риску подвергаются обе стороны.
Что рекомендуют эксперты (и банки)
Финансовые консультанты обычно советуют использовать совместные счета только при наличии четких, постоянных финансовых отношений и взаимного доверия. Они также рекомендуют составить простое письменное соглашение между держателями, даже если оно не требуется, с указанием того, как будет использоваться счет, кто и что вносит, а также правила снятия или внесения депозитов. Это может не иметь юридической силы, но помогает предотвратить споры и недоразумения.
Банки, со своей стороны, обязаны в соответствии с правилами Испании и ЕС проверять личность, адрес и финансовый статус каждого владельца счета, а также отклонять открытие счета, если документация является неполной или подозрительной. Они также поощряют использование учетных записей по модели «только авторизация одного владельца» (т.е. требуются обе подписи), если стороны желают ограничить односторонний доступ.
Заключение
Открытие сустава банковский счет в Испании может быть практичным и эффективным способом управления общими финансами для пар, партнеров или членов семьи, но он несет в себе реальную ответственность. Обе стороны должны понимать, что они разделяют доступ и ответственность, требуется полная документация (особенно для эмигрантов), и до начала депозитов необходимо заключить четкие соглашения.
Для эмигрантов главное — организоваться: получить свой NIE, собрать действительное удостоверение личности и подтверждение адреса и вместе посетить банк. При надлежащей подготовке и доверии совместный счет может оказаться удобным, если оба держателя рассматривают его как общее долгосрочное обязательство, а не как временное удобство.
